一、 UBI车险的渗透率及成功范例

意大利在2003年便推出了基于驾驶行为的车险产品，当前是渗透率最高的国家，达15%，欧洲地区平均渗透率超过5%。

除欧洲外，美国、澳大利亚、日本等国家也在发展UBI业务，美国有数家公司在2010年前后开始探索UBI业务，发展迄今，UBI的模式和发展路径已经得到初步验证。

与海外市场相比，国内保险受到的强监管，模式、产品创新相对困难，车险领域，UBI车险一直未能获得监管批准，仅有一些车险中介联合保险公司推出的类似UBI的产品。与海外市场相比，国内UBI发展处在相对落后的阶段。

二、 国家政策

2020 年 7 月 9 日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），向社会公开征求意见，明确提出：

Ø 商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制

Ø 支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品

UBI车险定位优质客群，利好中小保险公司。

三、 专业OBD在保险业的核心价值所在

四、 专业驾驶行为算法

驾驶行为是通过车辆数据和陀螺仪数据共同判定车主的行为习惯。Golo基于专业传感器及专业算法，结合GPS及车辆总线数据，综合判定车辆驾驶行为，驾驶行为判定更专业。

Ø 急加速：通过油门踏板、车速、车辆纵向加速等数据判定

Ø 急减速：通过刹车踏板变化量，油门踏板、车速、车辆纵向加速等数据判定

Ø 急转弯：通过横向加速度和GPS方向改变量数据判定

Ø 急变道：通过横向加速度、GPS方向改变量、速度标定值等数据判定

Ø 水平碰撞事故：通过横向加速度和车辆的俯仰角及横滚角改变量等数据判定

Ø 翻转事故：通过车辆的俯仰角及横滚角改变量判定

五、 卓越数据采集能力

元征golo系列产品基于元征公司30年诊断行业经验，结合专业传感器及驾驶行为算法，可采集UBI所需的各项车辆实时数据（通过扫描车辆OBD数据、车辆总线、车辆私有诊断协议等，可支持采集包括车架号、车辆仪表ODO里程、车速、转速、水温、油门踏板、刹车踏板、灯光等数据），位置数据、驾驶行为数据、设备安装及拔出报警数据等内容，为UBI车险的落地提供数据基础。

六、 数据及行程统计

七、 保险公司整合 UBI的应用核心价值

Ø 保险公司可以根据车主的驾驶行为数据分析并评估车主的人身保险金额，来年的保费，也可以评估车辆零件的磨损度，车况分析，评估车辆的保险价值。

Ø 根据驾驶行为习惯，操作习惯，经常的行驶路线等，分析风险评估出车辆驾驶的行车安全。

Ø 当车辆发生重大事件时，车主通过app上传实时事故照片到数据中心，保险公司就可以根据这些信息作出相对应的实施方案。

Ø 平台和app可以实时监控车辆的位置，当发生重大事故时，硬件会向服务中心，发送或者拨打电话告知告警信息，保险公司等商家就可以随时作出相应的救援策略。

Ø 保险公司还可以通过平台查看车辆的当天每次报表、当天报表、每月报表、年报表等车辆驾驶后的情况。保险公司或者企业就可以根据这些报表来评估分析驾驶员和车辆的情况。